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Arten von Lebensversicherungen
Eine beliebte Art der Deutschen vorzusorgen ist die Lebensversicherung. Als ihr Vorteile gelten Sicherheit und eine garantierte Auszahlungshöhe. Leider sind die Kosten vieler Verträe sehr hoch und damit die Rendite sehr gering (oft nur 1-2% p.a.). Hier ist der Rat eines Fachmannes unabdingbar. Bei der Lebensversicherung unterscheidet man drei Arten:
1. Kapitallebensversicherung
Rund zwei Drittel aller Haushalte verfügen über eine Kapitallebensversicherung. Sie ist eine Kombination aus Risikoversicherung und Sparplan. Der Sparanteil, der sich nach Abzug der Risikoprämie und der Vertriebs- und Verwaltungskosten ergibt, wird von den Gesellschaften ertragbringend angelegt. Am Ende der Laufzeit wird der Kapitalbetrag in einer Summe oder als Rente ausgezahlt. Kapitallebensversicherungen werden in folgenden Varianten angeboten: Sterbegeld-, Aussteuer- oder Ausbildungsversicherung.
2. Fondsgebundene LV
Wer mitbestimmen möchte, wie sein Sparanteil angelegt werden soll, schließt eine Fondspolice ab. Rund 30 Gesellschaften bieten diese Variante an. Zur Anlageauswahl stehen Aktien, Immobilien- und Rentenfonds. Der Auszahlungsbetrag am Ende der Laufzeit ist von der Wertentwicklung der Fonds abhängig. Im Gegensatz zu Erträgen eines reinen Fondssparplans sind die Erträge aus der Fondspolice bei einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren steuerfrei.
3. Risikolebensversicherung (=Todesfallabsicherung)
Bei der Risikolebensversicherung zahlt die Gesellschaft beim Tod der versicherten Person einen festgelegten Kapitalbeitrag an den Begünstigten aus. Die Höhe der Beiträge richtet sich nach Versicherungssumme, Laufzeit und Eintrittsalter.
Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallkapitalversicherung. Die Versicherungssumme wird nur fällig, wenn der Versicherte während der Vertragsdauer stirbt. Erlebt er das Ende der Vertragsdauer, ist eine Leistung des Versicherers nicht zu erbringen. Sinnvoll wird der Abschluss einer Risikolebensversicherung somit für Alleinverdiener oder Paare, die Ihre Familie absichern wollen. Eigentümer einer Eigengenutzten Immobilie, die Ihren Kredit absichern wollen. Bauherren einer Fremdvermieteten Immobilie, die so einen günstigeren Kredit bekommen, der auch noch steuerliche Vorteile mit sich bringt. Die Versicherungssumme sollte mindestens das Dreifache des Jahreseinkommens sein.
Eine Risikolebensversicherung für einen 30 jährigen gesunden Mann mit einer Versicherungssumme von 250.000,00 EUR und einer Laufzeit von 20 Jahren kostet jährlich ab 158,25 EUR.
Dabei gilt: Je jünger (und gesünder) der Antragsteller, desto geringer sind die Beiträge. Die Beiträge werden nach Abzug der Vertriebs- und Verwaltungskosten ausschließlich zur Risikodeckung verwendet, so dass nach Ablauf der Laufzeit kein Kapitalbetrag ausgezahlt wird.
Folgende Lebensversicherungsarten sind Mischungen oben genannter:
Was sind Lebensversicherungen wert?
Lebensversicherungen sind, verglichen mit Aktien oder den meisten Investmentfonds, nicht gerade ein Renditeknüller. Dem steht entgegen, dass die Angehörigen, sobald der Versicherungsvertrag gültig ist, im Todesfall des Versicherungsnehmers, finanziell abgesichert sind.
Charakteristisch für Lebensversicherungen sind langfristige Garantien. Garantiert wird über die Vertragslaufzeit hinweg eine Versicherungsleistung in einer bestimmten Höhe (z.Z. 2,25% auf den Sparteil -nicht auf die Beiträge!-) bei gleich bleibenden Beiträgen.
Zweiter Vorteil von Lebensversicherungen: Die am Ende des Vertrags zur Auszahlung kommenden Gewinne bleiben seit 01.01.2005 zur Hälfte steuerfrei. Bedingung: Mindestlaufzeit 12 Jahre, Auszahlung nicht vor dem 60. Lebensjahr.
Verzinst wird nur der Teil Ihrer Beiträge, der auch tatsächlich angelegt wird, der sogenannte Sparanteil. Alles was die Versicherer zur Deckung ihrer Betriebskosten und für den Risikoschutz benötigen, und das ist nicht wenig, bleibt unverzinst. Bei einem Lebensversicherungsvertrag (Laufzeit 27 Jahre) und einer monatlichen Prämie von EUR 100.- schwankt der Anteil, der tatsächlich angelegt wird, zwischen 72 und 89 EUR.
Versicherung über Kreuz
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